我国互联网银行监管现状与存在的问题
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发布时间：2022-04-22 00:52
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好二三四
时间：2022-09-28 10:07
分类监管导致多头监管，缺乏统一性。适度宽松监管导致监管形同虚设。监管立法滞后导致跑路等恶性事件频发。基层监管部门业务和技术水平难以满足监管需求。互联网金融行业自律监管尚未建立。
热心网友
时间：2023-06-29 22:07
摘要目前在互联网技术的不断成熟的趋势下，网络金融对于一个国家的经济有很关键的作用，网络金融下的网络银行对于网络金融的发展也有着很大的作用，并且网络银行由于它的方便快捷，在人们的生活中发挥着巨大的作用，受到了人们的欢迎，本文首先对网络金融下的网络银行的概念进行了说明，并且分析了目前网络银行所展现出的优势和风险，通过对风险的研究分析说明，找到目前面对风险的监管措施，从而为我国网络银行的发展提供借鉴。一、网络银行的基本概述目前互联网应用等现代信息工具逐渐在人类的社会生活中，发挥了巨大的作用。极大的方便了人们的生活，改变了人们的生活、学习和工作方式。同时在信息化的背景下，银行业务也在很大的程度上依托于现代化信息技术，这使得银行业变的电子化、数字化和现代化，并随之出现了网络银行这种新兴的全新的模式。（一）网络银行的概念网络银行是依托于计算机技术、通讯技术和网络技术的发展而新出现的一种商务模式，通过网络设备和其他电子手段为银行客户提供其所需要的产品和服务。网络银行可以通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、转账、信贷、投资理财等服务，让客户可以不受时间和空间的*，在任何时间、任何地点在互联网上方便快捷安全的接受服务。（二）网络银行的优势因为网络银行相较于传统银行是一种全新的业务服务模式。所以它也有很多传统银行业没有的特点。1.实行无纸化交易，降低成本，提高效益。由于网络银行的业务大多数都是通过因特网来完成的，所以网络银行大大减少了用纸的数量，为银行减少了成本，同时通过网络技术传输数据信息，大大提高了银行业务服务的效益。大大缩短了资金的周转时间，提高了资金的利用率和整个社会的经济效益。2.服务方便快捷，客户满意度高。通过网络银行，客户可以通过计算机、手机等工具，在任何时间、任何地点通过网络登录银行站点，来享受方便、快捷、高效的服务。并且网络银行可以针对客户的需求为客户提供差异化、个性化的服务，提升客户对于银行的满意程度，为网络银行提高竞争力。咨询记录 · 回答于2021-05-27我国互联网银行监管现状与存在的问题目前在互联网技术的不断成熟的趋势下，网络金融对于一个国家的经济有很关键的作用，网络金融下的网络银行对于网络金融的发展也有着很大的作用，并且网络银行由于它的方便快捷，在人们的生活中发挥着巨大的作用，受到了人们的欢迎，本文首先对网络金融下的网络银行的概念进行了说明，并且分析了目前网络银行所展现出的优势和风险，通过对风险的研究分析说明，找到目前面对风险的监管措施，从而为我国网络银行的发展提供借鉴。一、网络银行的基本概述目前互联网应用等现代信息工具逐渐在人类的社会生活中，发挥了巨大的作用。极大的方便了人们的生活，改变了人们的生活、学习和工作方式。同时在信息化的背景下，银行业务也在很大的程度上依托于现代化信息技术，这使得银行业变的电子化、数字化和现代化，并随之出现了网络银行这种新兴的全新的模式。（一）网络银行的概念网络银行是依托于计算机技术、通讯技术和网络技术的发展而新出现的一种商务模式，通过网络设备和其他电子手段为银行客户提供其所需要的产品和服务。网络银行可以通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、转账、信贷、投资理财等服务，让客户可以不受时间和空间的*，在任何时间、任何地点在互联网上方便快捷安全的接受服务。（二）网络银行的优势因为网络银行相较于传统银行是一种全新的业务服务模式。所以它也有很多传统银行业没有的特点。1.实行无纸化交易，降低成本，提高效益。由于网络银行的业务大多数都是通过因特网来完成的，所以网络银行大大减少了用纸的数量，为银行减少了成本，同时通过网络技术传输数据信息，大大提高了银行业务服务的效益。大大缩短了资金的周转时间，提高了资金的利用率和整个社会的经济效益。2.服务方便快捷，客户满意度高。通过网络银行，客户可以通过计算机、手机等工具，在任何时间、任何地点通过网络登录银行站点，来享受方便、快捷、高效的服务。并且网络银行可以针对客户的需求为客户提供差异化、个性化的服务，提升客户对于银行的满意程度，为网络银行提高竞争力。3.安全性程度高，保护客户的隐私。网络银行可以依托于电子信息技术，通过加密、认证、数学签名等技术手段来保障用户的个人信息等隐私，保护客户的交易过程安全。（三）网络银行的发展模式目前网络银行业务的发展模式有两种，一种是纯网络银行，另一种是分支机构网络银行。1.纯网络银行这种发展模式是一种完全依赖于因特网发展起来的全新形式的电子银行，这种模式下的网络银行是一种完完全全虚拟的网络银行，没有实体的店面，所有银行业务都通过因特网进行，所以这种模式具有效率高，个性化服务的特点，但由于要在互联网上进行工作，所以对其需要的技术就有很高的要求。2.分支机构网络银行分支机构网络银行是原有的传统银行为了提高自身的工作效率，提高客户的服务质量，进一步通过因特网开展原有的银行业务服务。由于它拥有原本的客户基础，并且通过因特网再次对自己的产品服务进行优化，所以它可以实现传统业务与网络银行的协调可持续发展。但它也仍然存在着不利于业务迅速开展，不利于内部利益分配，不利于银行治理结构的突破等问题。因为这种发展模式下的网络银行，由于市场的竞争程度不是很高，导致市场创新的动力不是很强，最终使得分支机构网络银行这种发展模式改革创新效率变低。二、目前我国网络银行的发展状况由于我国网络银行发展起步较晚，所以目前我国的网络银行目前还处于初级阶段，但是我国网络银行发展的速度较快，目前我国的很多主要的商业银行都推出了网络银行的业务，中国已有二十多家银行的二百多个分支机构拥有自己的网址和主页。尽管国内许多商业银行纷纷开设网站，但实际进行网上银行交易业务即通过网上银行进行开户、办理存取款及信用卡业务的还很少。因为我国银行开办网络银行业务的形式主要有两种：一种是集中型。即由总行设立唯一的网址，所有交易由总行的服务器完成，分支机构只接受客户现场开户申请或发放有关软件、硬件工作。另一种是分散型，即总行和分支机构均设有网址，当地业务由分支机构的服务器完成，后经由内部网络传输给总行服务器。我国目前的网上银行大都采用分支机构网络银行，还未出现完全意义上的网上银行，所以说我国的网络银行业务尚处于初级阶段。但因为我国的人口数量巨大，所以网络银行这种新的形式在我国的发展很快，很多人都开始采用这种方便快捷的形式来满足自己的需要，使得中国网络银行用户的规模发展迅速。用户规模的庞大也在促进着我国网络银三、网络银行面临的风险随着我国银行业的全面对外开放，我国越来越多的金融机构在加快网络银行的建设步伐，尤其是在人类社会逐步进入“电子化、信息化、技术化”时代的今天，更加推动了网络银行的发展，网络银行的功能也在逐渐改善，业务量也不断提高。网络低廉的成本和便捷的服务也受到人们的重视。但网络银行的发展在安全以及业务方面还存在着一定的漏洞。目前我国金融监管当局对网络银行界定的风险主要有：安全系统方面的风险，科学技术方面的风险，经营管理方面的风险，投资战略风险和法律风险等五个方面。1.安全系统方面的风险由于信息技术具有高度发达、开放、不限时间、不限地点的特点，所以这就使得各种伪造、篡改、非法入侵等行为严重威胁到了网络银行的安全。网络银行安全系统风险大概包括两个方面：一种是用于安全认证系统出现故障而导致的风险，另一种是黑客、病毒入侵互联网系统造成的风险。2.科学技术方面的风险由于网络银行的虚拟性很大，所以需要很多技术和设备来支撑网络银行的共同服务业务，一旦网络银行的网络硬件或软件系统出现问题，导致整个网络银行系统的瘫痪，有可能给不法分子可乘之机，侵入网络银行的系统，获取客户的隐私，侵犯网络银行的利益。3.经营管理方面的风险当前网络环境十分复杂，所以网络银行处在复杂的风险当中，并且由于管理人员对网络系统的管理，网络银行对银行管理技术人员的道德管理也是一种挑战。4.投资战略风险网络银行属于一种新型的产业，许多银行企业都在对网络银行业务进行投资和扩展，这就导致网络银行的环境竞争力十分巨大，所以对投资战略的选择十分严格，需要找到适合自己投资形式，才能让自己网络银行企业在竞争中处于优势地位。5.法律风险法律风险是指某一行面临的许多法律法规上的空白和不确定，目前针对于网络银行的法律法规还不健全。所以银行公司在开业务时可能没有任何的法律保护。所以网络银行可能还需要面临许多的法律风险。四、网络银行监管的措施由于目前国内网络银行面对的十分复杂的风险环境，所以还需要对目前的网络银行进行监管，使它向着更加合理化的方向发展。在发展普惠金融的大背景下，近几年我国互联网金融快速发展,民间资本大量进入银行业。由于现在网络银行与传统银行运营模式的不同，其发展面临着更具复杂性与特殊性的风险。如何将这些风险化解,给我国的银行业监管部门提出了挑战。所以需要通过对网络银行风险及相应监管模式的分析,对网络银行实施全方位、综合性的监管，提出了一些有针对性的建议。（1）通过国家层面对网络银行进行监控，国家应大力发展信息技术，加快开发国产软件和和功能更加强大的加密算法，发展有自主知识产权的信息技术。并且应加强相关的立法建设，以保证网络银行的安全性。还应当加强国际协调与合作，向国际高水平的网络银行进行学习和借鉴。（2）通过行业层面对网络银行进行监管，网络银行应加快信息管理系统的建设，并且应当建立统一的监管模式，并将其不断创新，还应当严格调整市场机制，对网络银行的制度性安排必须严格审批。在金融业变得网络化的同时，网上银行也占据着十分重要的地位，通过对网络银行的进行合理化监控，可以大大提升我国网络银行的发展。浙江网商银行的发展起源及优势现状问题分析浙江网商银行作为民营的网络银行，有助于解决小微企业融资难问题。浙江网商银行开业后总体运行平稳，具备一定的成本优势和技术优势，但在发展中存在社会认同度不高、经营中面临的风险增大、员工队伍建设有待提高等问题。我们应从提高社会认同度、加强风险管理、加强员工队伍建设、提高业务水平等方面推进浙江网商银行可持续发展一、浙江网商银行的现状（一）开业后总体运行平稳。根据中国银行业监督管理委员会2015年报的数据统计，浙江网商银行开业后，截至2015年末，浙江网商银行资产总额达301.99亿元，负债总额达262.61亿元，所有者权益达39.38亿元，其不良贷款余额有0.13亿元，不良贷款率为0.18%。（二）通过业务的开展有效地服务了实体经济。浙江网商银行通过互联网技术，开展线上运营，为线上客户提供高效的金融服务体验。浙江网商银行重点面向小微客户及农村市场推动“小贷”业务发展，比如，对种养殖户与农村小微经营者推出了“旺农贷”等小额信用贷款产品。（三）有明确的市场定位和经营模式。浙江网商银行的市场定位为电商上的小微企业和个人消费者。其业务模式采取“小存小贷”，主要提供 20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品，以便让资金快速地循环流动，而不是做大资产规模。浙江网商银行是互联网银行，没有物理网点，经营通过互联网，基于云计算的技术，开展大数据驱动的数据化运营。二、浙江网商银行具备的优势（一）成本优势。与传统银行相比，由于互联网的特点，浙江网商银行基于互联网的运营，可以突破实体网点的*开展银行业务，通过网络交易，简化了业务手续和业务流程，提高了业务效率和资金利用效率，减少了实体建设的成本，降低了人力成本与资金成本。而且，浙江网商银行是一种民营银行，投资者的范围可以更广，也降低了其发展的成本。（二）技术优势。第一，浙江网商银行是国内第一家将核心系统部署在基于阿里云计算和蚂蚁金融技术能力的金融云上的商业银行，其包含核心系统在内的银行整体系统是国内首个完全去“IOE”，完全基于自主可控技术的银行系统。第二，浙江网商银行有支付宝的技术，这种优势便于为其带来更多的客户。第三，通过从村淘渠道得来的消费及生产的实时数据和分析，有大数据驱动，可以为客户带来更适合他们的产品。三、浙江网商银行发展存在的问题（一）社会认同度不高。在社会公众中的社会认同度对银行的经营有直接的影响。浙江网商银行作为民营银行，是由民间资本控股的，而且又是网络银行，网络风险比较高，与传统银行比较，其社会认同度不高。客户往往会对这种民营的网络银行不信任和质疑，不认同，对其安全性担忧，更相信实体店形式的银行。这种社会认同度短期内很难改变，从而增大了浙江网商银行在吸收存款方面的难度，影响其资金实力，从而又进一步影响其社会认同度。（二）经营中面临的风险增大。其一，浙江网商银行是民营银行，融资渠道有限，资本数量不足，资本结构也不尽合理，面临着一定的资本充足风险。其二，浙江网商银行的市场定位主要是小微企业和个人消费者，从而可能面临较大的流动性风险，并且其信贷资产质量也因此面临较大的风险。其三，浙江网商银行的经营通过互联网，由于互联网的技术和特点存在网络安全问题，因此就不可避免地存在网络安全风险。其四，对浙江网商银行这种网络民营银行的监管法规制度的不健全，可能会引起道德风险的增大。（三）员工队伍建设有待提高。浙江网商银行的自身实力比传统银行弱，社会认同度不高，因此在引进人才时面临一定的困难，人才缺乏。而且浙江网商银行的员工自身综合素质也有待加强，员工队伍建设有待提高。四、浙江网商银行可持续发展的对策（一）提高社会认同度。浙江网商银行应该进行有效的宣传，增加社会影响力，增强社会公众对民营的网络银行的社会认知。当然，要想让社会公众信任，浙江网商银行自身也要找准市场定位，加强内部管理，提供优质高效的金融服务，防范网络风险，以树立自己的品牌，增强信誉，提高社会认同度。（二）加强风险管理。风险控制是银行的核心能力。浙江网商银行应通过各种措施加强风险管理。一是设置资本充足状况的衡量指标（比如资本充足率等）、盈利性状况衡量指标（比如加权平均净资产收益率、平均资产回报率等）、资产质量状况的衡量指标（比如不良贷款比率、单一客户授信比率等）、流动性状况衡量指标（比如现金流量比、流动性比率等）等风险预警指标，构建风险预警模型，提高风险管理技术水平。二是基于互联网的大数据和风险模型挖掘客户的信用，分析客户的身份特征、人脉关系、信用历史，何时需要贷款，以及偿还贷款的能力，从而可以实时甚至提前作出贷款与否及贷款金额的判断和决策，通过数据化的方法强化信贷风险控制。三是加强信息对称和透明化，以降低其在发展中面临的道德风险。四是在网络安全技术上不断提高技术水平和应对措施。（三）加强员工队伍建设。一方面，浙江网商银行应加强对现有员工开展金融专业知识、金融业务技能、网络技术等相关知识方面的培训，以提高员工的业务素质，增强其金融服务意识。另一方面，浙江网商银行应积极引进业内和高校毕业的金融和网络技术人才，充实员工队伍，推动银行的发展。（四）积极开拓农村金融市场，提高业务水平。第一，积极开拓农村金融市场。农村金融服务供不应求，浙江网商银行应把农村金融市场作为今后市场开拓的重点。可以与农村的农业生产资料的销售商、供应商开展合作，通过他们的渠道，有助于更方便快捷地收集关于农民、农户以及农业生产合作社消费交易等的数据，以更好地发展农村金融业务。第二，提供更符合客户需求的金融服务，以客户需求为基础开发金融产品。比如，针对小微企业对现金流管理、供应链等方面的金融需求，可以对小微企业提供融资、现金流管理、供应链金融服务等综合服务。第三，积极与其他金融机构开展业务合作。浙江网商银行可在云计算、大数据、风险控制能力等各方面与其他金融机构开展合作，形成开放式、生态化的平台，开拓金融服务渠道，完善金融服务手段，更好地满足小微企业和个人消费者的金融需求。对浙江网商银行的案例分析没有了有没有 对浙江网商银行的研究结论没有了
