古代（如清朝）钱庄的组织结构和内部分工如何？
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发布时间：2022-04-20 13:20
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时间：2023-07-11 20:19
现代的商业银行与古代的钱庄有很多相似的地方，如代存货币、异地兑现等，但也有很大的差别。钱庄是以金银为主流货币在应用过程中的一种过渡性产物，不论它发行的钱票最终在商品流通中的地位达到何种程度，都仍然以金银为基础货币。钱票即使能够直接购买实物，也仍然只是借条而不是货币，更不能取代金银的基础地位。
尽管发行的钱票在后期成为钱庄的最大财富，尽管钱庄也借助放贷赢利，但是钱庄的注意职能仍然是为金银货币的流通提供最大的便利。
商业银行的主要目的不是方便货币流通，而是汇集民间闲散货币投资获利，这是它与钱庄最本质的差别。在古代，人们把金银等货币存入钱庄，主要目的是方便携带和使用，因此钱庄收取费用是合理的，这笔费用里包含了保管风险和远程运输费用，能够得到大家的认可。现代人们把钱存入银行，更接近于低风险、低回报的投资，银行不仅不应向人们收取任何费用，而且必须给予一定程度的回报，这是商业银行必须认清的定位。
不难发现在以金银等重金属为主流货币的情况下，钱庄的赢利空间是多么丰厚和诱人，首先是代理保管、运输，有充足的理由收取保管费和异地存取费，虽然在钱庄规模足够大的时候，运输风险几乎为零，但是人们清楚地知道自己长途携带的巨大风险，所以这方面的收费非常容易得到人们的认可。
其次是适度投资，就是在不致于引发兑付风险的前提下，占用一定比例的客户的资金，这个比例可以随着钱庄信誉的提高而提高，这点让钱庄比任何投资者都有更大的优势抢占商机。所以古代的钱庄通常会有优质的产业作为信誉保障。
第三是钱票的流通可以让钱庄把可占用的客户资金比例进一步提高。钱票流通意味着存钱的客户更少地提取现金（金银），使得钱庄能够更多更安全更长期地使用客户货币，这样一来客户的货币几乎就变成了钱庄的自有资金了。
第四，当钱票的流通达到一定程度，钱庄可以利用钱票相对于重货币更好的便携性，谋求和实现钱票的准货币地位。这时钱庄甚至可以直接使用自己发行的钱票满足更多的资金需求，因此很大程度上，钱庄可调用的资金甚至可以超过它实际拥有的客户资金。
钱庄最大的利润空间就在于对客户资金最大程度的安全占用上，虽然在货币便携方面商业银行不能通过代管、运输获利，但是在其余三个方面，仍可通过各种途径，降低现金（纸币）的流通，从而降低客户提现比例，在很大程度上商业银行比钱庄有更大的优势。
第一，以存折形式积累的闲散资金可以通过适当比例的投资获利，这方面接近于钱庄的第二种获利手段。
第二，银行给出的存折、支票、代币卡接近于钱票的地位，同样能够象钱票一样获得更大程度的客户货币占用，事实上由于国家*支持的原因，支票比钱庄钱票具备更稳固的准货币地位。这相当于古代钱庄的第三、第四种获利手段的综合。
第三，通过透支许可形成虚拟货币，扩大自有资金在商品流通中的势力范围，相当于变相增加货币发行量，比钱庄的第四种赢利更纯粹、更直接。
在计算货币总量的时候，货币总量被分成了多个层次：现金是M0、现金加上存折是M1...，严格地说真正的货币总量只有M0，其他所谓的金融产品，如存折、支票以及其他金融资产，类似于钱庄的钱票，虽然能够发挥准货币的作用，但本质上都是对现金的借用、都是债。
从这个意义上讲，现金总量之外的货币总量，相当于社会的债务总量。
