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研究生在读的时候就有了第一张信用卡，最多的时候有8张信用卡，使用信用卡10多年，从来没有发生过违约，信用良好，曾多次利用免息分期付款（同时免手续费）购买家中的大件，后来因为卡太多难以管理，所以选择了几张更实用的卡保留，其他的卡都做了销卡处理。虽然信用卡一直使用良好，但是过程中还是遇到过一些问题的。比如11年家里装修时购买家电，国美和招行合作提供分期付款免手续费的活动，6期是免息的，12期则是要计息的，付款总额是1万多元，分为6期每期还款额接近2000元，而12期每期还款只要1000元。当时我的月收入是3000左右，其实每月还款2000元还是很有压力的，但是为了不给银行付利息，我还是咬牙坚持选择6期。不得不说，那半年里，为了准时还款不违约，基本不敢随便消费，其实过的还是有点辛苦的，回想起来，和节约的那点利息相比，有些不划算。一直以来，我都是属于比较节约的类型，支出是绝不会超出收入和存款的，但是对于储蓄的理解还是存在误区，是将支出后剩下的部分才去储蓄，而不是先保证储蓄，剩下的部分才用于支出。这样操作的结果是，某一次的冲动消费后，虽然不至于负债，但是我的储蓄余额就归零了。
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信用卡给我的生活带来了很多便利，而且，利用还款期的时间差，还可以获得一点点的收益，所以，我会继续使用下去，只是，我会进一步地精简手中的信用卡，在6月底前，将数量减少到2张。鉴于现在免息免手续费的分期付款越来越少，已经基本不使用信用卡的分期付款功能了，需要定期还款的只有房贷了，我会尝试对房贷做一个调整，本周五前，拨打公积金中心的电话，了解下是否可以延长贷款年限以减少每月的还贷金额。如果无法调整的话，那么也不会选择提前还款，毕竟收入在持续增长，伴随着通货膨胀，房贷的还款压力会越来越小。处理好定期债务的同时还要做好储蓄，从5月开始，发工资后先提取40%做储蓄，15%自留用作梦想基金，剩下的放入家庭基金中做日常支出，日常支出的部分如有盈余的话也加入梦想基金。经过半年，梦想基金应该能支付一笔圈妈的课程费用了，不过我还是想用信用卡支付，因为，几千块钱在货币基金里放2个月，收益应该可以负担一顿上课期间的午餐啦，哈哈。
R 阅读原文片段
“根本而言,陷入债务的人只需要听从四个忠告就可以解决负债问题。其实很简单。”
钱钱深深地吸了一口气,解释道:“这四条原则是,第一,欠债的人应当毁掉所有的信用卡。” “为什么呢?"我惊讶地间。 “因为大多数人在使用信用卡的时候,比用现金花的钱要多得多。”钱钱答道。 我决定把这个忠告记下来,我不能肯定我能把听到的一切都记在脑子里。
钱钱接着说:“第二个忠告在成年人看来有些可笑,他们应当尽可能少地偿还他们的贷款。大人们称作是分期付款。分期付款额越高,他们每个月剩下的生活费就越少。” “我爸妈为什么要付这么高的分期付款呢?"我疑惑不解地问道。我想起来了,钱钱说的完全正确,因为我爸妈总是抱怨他们得筹措那么多的钱来还贷款。
“因为他们想,这样他们就不必付利息了。”钱钱答道:“比如说,你贷款 10000 马克,那么你每年仅利息就必须付 600 马克。此外你每年得偿还这 10000 马克中的一部分,人们把它称作偿 付。偿付 1%意味着,你每年必须偿还 10000 马克的 1%,也就是 100 马克。分期付款总额也就 包括 600 马克的利息和 100 马克的偿付,总共为 700 马克。一旦你还清了贷款之后,你当然也就不必再支付什么利息了。"
“人们因此想要立即偿还 10000 马克,这听起来是完全合乎逻辑的。"我想:"因为人们付的 利息要比偿还的数目还多。"
“第一眼看上去是这样的,”钱钱同意我的想法,说道:“如果谁每年偿还 1%的话,最后总 共支付的利息是他贷款数额的三倍。但是为了能快一点付清 10000 马克贷款,人们当然必须每年 付较高的分期付款。所以许多人和银行约定的分期付款数额是他们刚刚能承受起的数目。因此他们手里的钱会一直很紧缺。"
“大多数情况下,他们没有估计到生活费用是那么的高。那么当他们必须购置一辆新汽车或家里的什么东西坏了的时候,他们只得再次贷款来偿付这些东西的账单。”
“你是说,他们用新的贷款来偿还老的贷款?"我惊讶地问。 “正是。”钱钱答道,而且我从它的表信中看出,它为我立即明白了它的话感到高兴。
……钱钱耐心地等着我把这两点记完,然后开始讲第三点:“第三个忠告是针对消费贷款的。消费贷款是与住房无关的贷款。假如人们为了购置新的汽车、家具、电视机或用于生活的贷款,就 是消费贷款。这时候欠债的人应当遵守 50%/50%的原则。他们应当将不用于生活的那部分钱中的一半存起来,而另一半用于还债。"
“可是我奶奶常说,人们应当尽快还清债务,”我想起奶奶的话:“这样人们就必须把所有不 用于生活的钱都用来还债。”
“当你还清了债务的时候,你又达到了什么目的呢?"钱钱问我。 “我爸妈总是说,那时候他们肩头的一个重担就卸下来了。”我试着给钱钱解释。 “他们是这么以为的。”钱钱赞同地点点头:“可是事实上,当他们还清了债务的时候,他们拥有的财产为零,零即一无所有。一无所有可不是目标呀。” 我吃了一惊,问道:“那么目标又是什么呢?" “去美国旅行、买笔记本电脑——这些才是目标,”钱钱耐心地解释给我听:“或者把没有支出的钱都积攒起来。”
“人们究竟为什么要把不花的饯积攒起来呢?"我有点糊涂了。 “过几天我再给你解释这个问题,”钱钱安慰我说:“现在我们还是再回到债务的问题。所以你爸妈应当开始攒钱。他们不需要等到还清债务以后再开始存钱,他们可以现在立即开始, 只有这样,他们才有能力在不申请新的贷款的情况下,满足自己的愿望。那样他们才能心安理得 地更好地享用这些东西。”
“你是说,他们完全可以给自己准备一个梦想储蓄罐?"我建议。
钱钱点头说:“这个主意真不错。此外,所有的消费贷款都是不明智的。聪明的做法是只支出以前积攒起来的财富。”
I 拆书家讲解引导
你读懂了今天的理财建议吗？
如果你处在拆东墙、补西墙的状态里，常常觉得生活很窘迫，也许你需要考虑一下小狗钱钱的建议：
1）放弃信用卡；
2）尽量减少每一期还款的数目；
3）有余钱的时候，一半用来还款，另外一半自己存下；
4）用存下的钱来做自己想做的事情，而不是再去刷信用卡！
A 学习者拆为己用
你平时使用信用卡的习惯是怎样的？
你对自己的收入、支出和储蓄有做预算和计划吗？
这四个建议对你有什么帮助？