我国商业银行网络金融业务发展现状、问题与对策

金融视线Ｉ　Ｆｉｎａｎｃｉａｌ　Ｖｉｅｗ　我国商业银行网络金融业务发展现状　问题与对策　王军强　天津商务职业学院　天津　３００３５０　摘要：网络金融是基于国际互联网开展的金融活动的总称。作为一种新的金融模式，网络金融已得到迅速的发展，　成为金融业发展的新趋势。为了应对网络金融的冲击，我国的金融机构也相继推出了网络金融业务。不可避免也　暴露了一些问题，这些问题严重制约了我国网络金融业务的进一步发展。随着改革开放的进一步深入，外资金融机　构进入我国市场后将主要利用其高科技优势，先进的服务理念以网络金融的形式开展业务，与我国金融机构展开竞　争。因此，解决我国网络金融发展中存在的问题，推动我国网络金融快速发展就成为保持我国金融业竞争力的重要　举措。　关键词：商业银行；网络金融；对策　一、我国商业银行网络金融融业务发展现状　绝大部分由国外引进，金融界对这些设备与系统的性能掌握不全，　近年来，我国网络金融业务的发展非常迅速，交易量大幅上升，　在防止来自发达国家的黑客袭击时存在先天不足。更为严重的是，　如Ｂ２Ｃ的网购交易金额，从２００８年的１２４５亿元到２０１３年的１２６００，ｆＬ　发达国家在设计这些系统时可能留有“后门”。因此，我们自身的　元，５年时间增长了１０倍；２０１３ｆｆ全国４．８９亿网银注册用户数，实现　网络安全完全维系在别人的产品基础之上，在安全技术方面隐患极　上网交易金额８３０万亿元，相当于当年国内生产总值（ＧＤＰ）的ｌ７１＇￣ｎ；　大。　阿里金融通过“小贷＋平台”的融资模式，截止２０１３年末已向１３万　２、价格管制限制了网络金融的发展。互联网低成本、高效率　家小微企业发放了３００多亿的小额贷款。商业银行的各项业务，包　使客户从网络金融服务中获得极大的收益，也是网络金融最吸引人　括绝大部分表内和表外业务，都比较适合电子化和网络化，几乎所　的地方。虽然在理论上网络金融存在着降低交易费用的巨大优势，　有主体业务都可以通过网络手段来完成。ｌ０余年来，银行业在网　但实际上除了原有的交易费用外，我国网络金融机构的客户还要　络银行领域经历了一个深度电子化、网络化的过程，网上银行已经　承担上网费、电话费甚至会员费，使得交易成本不降反升。这极大　逐渐成为商业银行交易的最主要的载体和渠道。　地限制了消费者进行网上金融交易的热情　同时，网络金融服务无　法形成规模反过来又会影响其成本优势的发挥，很容易形成恶性循　二．我国商业银行网络金融融业务发展存在的问题　环，不利于我国网络金融业务的开展。　１、安全问题。由于我国自身的信息网络技术不发达，网络金　３、金融监管体制不适应网络金融发展的要求。网络金融实施　融机构所使用的计算机硬件设备和操作系统、数据库等系统软件　的是标准的混业经营模式。而我国严格遵循的是“分业经营、分　保障消费者的消费权益。在对第三方金融监察机构解决机制进行　金融消费纠纷问题的过程中，法院应该坚持向消费者倾斜的原则，　完善的过程中，首先，应该先明确金融监察机构制定规章制度的权　但是也不能损害金融机构的权益。最后，针对当前金融市场金融消　利，并促使金融监察机构在对当前金融消费纠纷解决机制现状进行　费纠纷越来越大，发生频率越来越高的特点，应该设立专门的金融　充分了解的情况下，对现有规章制度进行进一步完善，确保规章制　法庭，用以解决金融纠纷问题。　度的高效性和合理性，为金融消费纠纷的合理解决提供有效参考。　其次，应该对第三方金融监察机构的投诉处理权和处罚赔偿权进行　三、结束语　详细界定，合理赋予第三方金融监察机构一定的行政权力和执法权　当前，人们对于金融产品的认可程度越来越高，金融市场上金　力，合理扩大第三方金融监察机构的职权，使第三方金融监察机构　融产品的种类和数量越来越多，这些都在一定程度上提高了金融消　的监察权力能够得到充分发挥。　费纠纷的发生频次，对金融机构和消费者的权益都造成了损害。因　（三）完善诉讼解决机制　此，为了能够有效解决金融消费纠纷，在稳定金融市场环境和秩序　在解决金融消费纠纷问题的过程中，诉讼是最后一个环节，也　的同时，保证消费者的消费权益，就需要对金融消费纠纷解决机制　是最重要的环节，其对保护消费者的最终权益具有极为重要的影响　进行进一步完善，从根本上提升金融消费纠纷解决效率。四　作用。在对金融消费纠纷进行解决的过程中，如果在前几个环节，　没有对金融消费纠纷进行合理解决，消费者或者是金融机构就会向　参考文献：　人民法院提起民事诉讼，通过法律途径来有效解决金融消费纠纷问　［１】陈胜，李风雨．国际金融消费者权益保护趋势［Ｊ】．中国金　题。不论是对于消费者还是对金融机构来说，诉讼都是解决金融消　融，２Ｏ１；５（０３）．　费纠纷的最后一个环节，具有一定的强制性【４】。解决金融消费纠　［２１肖芳，李杰．中国金融争议解决年度观察【Ｊ１．北京仲　纷本就是一个复杂的过程，并且该过程持续的时间越长，消费者和　裁，２０１　３（０５）．　金融机构的损失就越大，因此，在经过金融机构、仲裁以及第三方　［５】王伟．金融纠纷调解机制的基本理念研究［Ｊ］．北京政法职业　金融监察机构处理之后依旧未有效解决金融消费纠纷问题，为了避　学院学报，２０１２（０４）．　免造成更大的损失，消费者或者是金融机构就会向人民法院提起诉　［４】赵锋．金融消费者概念探析［Ｊ］．金融理论与实践，２０１　２（０１）．　讼，通过法律途径来强制性解决该问题。　因此，对诉讼解决机制进行完善，是在彻底解决金融消费纠纷　的同时缩小消费者或者是金融机构损失的最佳措施。在对诉讼解　决机制进行完善的过程中，首先，应该对现有的相关法律法规进行　完善，从根本上提升解决金融消费纠纷的效率。其次，在诉讼解决　ＭＯＤＥＲＮ　ＢＵＳＩＮＥＳＳ现代商业１０７　ＦｉｎａｎＥｉａ１．Ｖｉｅｗ　Ｉ金融视线　业监管”体制，并将这一体制以法律条文的形式体现在《证券法》　和　商业银行法》中。从我国目前的经济发展水平、法律环境、　卡等三个步骤五分钟时问就可完成，基金的赎回，资金基本实现了　Ｔ＋０和Ｔ＋１到账，流动性强。而通过银行网上同样购买基金，在　金融经营者的素质、金融机构内部风险控制机制、金融监管水平　开户、赎回资金到账、申购赎回费率、基金转换等服务方面均处　来说，现阶段我国分业监管的原则是符合我国现实国情的。一方　于劣势，客户具有流失的可能；如在通过银行平台进行贵金属等投　面，外资金融机构实施的都是混业经营模式，且我国现行的《在华　资时，在信息服务、分析支撑等方面，还有许多改进的地方。虽然，　外资金融机构管理条例》亦允许外资银行从事外币投资业务，这将　从表面看都是服务方面的小问题、小瑕疵，但是在细节决定成败的　形成中外资金融机构之间的不平等竞争格局；另一方面，随着我国　网络经济时代，这些细小的问题，会导致客户的流失。因此商业银　网络金融的兴起，网络金融业务也不可能局限于传统的业务范围，　行必须以网络金融公司同类服务的标准，提升自己的服务，这样才　业务多样化成为竞争取胜的必然选择，如平安保险已经建立了网上　能够在竞争中取得有利地位：一是以客户为中心，完善产品销售至　金融超市。在网络金融混业经营充分发展的形势下，分业监管不仅　到期整个存续期内的服务细节，方便客户的购买、赎回、到账等操　大大降低了监管效率，同时也增加了监管成本。这势必影响我国网　络金融业的正常发展。　４、金融立法相对滞后。我国的网络金融业务已经启动并呈迅　速发展之势，但与此相关的法律条文却尚未出台，这给我国的网上　金融业带来极大的法律风险。目前，网上金融采用的规则都是协　议，与客户在言明权利义务关系的基础上订合同，出现问题则通过　仲裁解决。但由于缺乏相关的法律法规，问题出现后涉及的责任认　定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系现在仍难以解决。　当前网络金融业务的最大法律缺陷是电子凭证、数字签名作为支　付指令的法律依据。《新合同法》中虽然承认了电子合同的法律　效应，却没有解决数字签名问题。虽然中国银行在网上章程上规定　“数字签名是银行为客户履行支付的唯一依据”，但并未以法律条　文形式明确列出，尚属过渡性措施。法律条文的滞后无形中增加了　金融机构与客户在网上进行金融交易的麻烦与风险，从而阻碍了网　络金融的发展。不仅如此，法律条文的滞后也给不法分子提供了可　乘之机。随着金融业务的处理日益依赖于互联网，金融机密和财富　也日益集中于互联网。不、法分子利用高科技手段进行网络犯罪将　愈演愈烈。据统计，金融领域的电脑犯罪占电脑犯罪总额的４０％以　上。基于网络金融犯罪的特殊性和多样性，各国都难以克服其相关　立法的滞后性。尤其是我国现有刑法制度只有四条有关网络电脑　犯罪的法律条文，难以适应网络金融日益发展的需要。　三，商业银行网络金融融业务发展对策　１、不断创新金融产品，稳定客户群体。网络金融新业务不断　推出，已对银行线上线下的金融产品带来了冲击，对客户、资金的　分流明显。如包括余额宝在内的货币市场基金等短期现金管理工　具，在其官网起点申购额为１００元，在正常交易时间内可以申请赎　回，赎回资金可以实现Ｔ＋１或Ｔ＋０Ｎ账，今年以来实现的七天年化收　益率普遍超过３．５％，而对应的银行线上线下的短期现金管理工具：　活期存款、一天通知存款、七天通知存款、日日金（招行）等理财产　品，无论在收益率、起点金额要求等都处于劣势，对客户的吸引程　度低。为了能够在网络金融条件下，稳定客户群体，商业银行应该　从以下几个方面努力：一是要全面梳理目前网络金融推出的产品并　与商业银行提供的产品进行比较分析；二是根据比较分析的结论，　重点从起点金额、流动性、存续期限、收益率等方面设计具有相　对综合优势的符合不同层次客户的各类金融产品；三是要创新营销　方式，参考支付宝和天弘基金合作的“余额宝”的形式，加强与第　三方支付机构进行合作，利用他们的渠道拓展业务；四是要深入研　究网络金融的发展趋势，预先设计具有前瞻性的金融产品，做好产　品储备。　２、方便网络业务操作，提高服务水平。成功的网络金融业务　特点是以客户为中心的全天候服务、友好性界面、便捷化操作、　交互式体验、快速化响应，将原来复杂的业务办理手续简洁化。如　目前基金公司网上开户只需实名认证、填写账户信息、绑定银行　１９８现代商业ＭＯＤＥＲＮ　ＢＵＳＩＮＥＳＳ　作；二是注重金融产品的信息服务，帮助客户做出正确的决定，购买　合适的产品；三是要提供包括手机支付、第三方支付多形式的支付　手段方便客户等。　３、采取积极措施，增强我国金融网络系统运行的安全性。要　改变我国金融网络系统安全运营受制于人的局面。就必须加快发　展自己的民族信息产业。拥有自己的核心技术。为此，应加强金　融企业与信息技术企业的密切合作　加大对核心技术与信息软件　的研发力度。加紧开发适合我国金融系统安全需要的有关技术。　同时。中央银行应会同科技部门、国家安全部门跟踪国际先进技　术。对网络金融的安全性进行全面分析、认证，加强风险防范。为　防止黑客及病毒对金融网络体系的侵害，要完善金融机构内部网络　建设，建立可靠的金融机构内部网络和互联网之间的桥梁和安全屏　障。有条件的金融机构可购置专门的互联网人口，没有条件的可以　租用国家金融网的共用网关连入互联网。在网络金融的开发应用　过程中，必须提高金融防范意识，把严密的技术设计和周全的预防　措施融入网络金融工程，对往来信息的收集和分析，应作充分性、　真实性鉴别，确保金融机构和客户双方资金的安全。　４、完善金融法制体系，为网络金融的发展提供良好的制度环　境。中央银行一方面要根据技术发展修改现行的法律规范与规则；　另一方面要制定有关规范电子货币和网上金融服务发展的系列法　律法规。从法律上明确网上电子商务和电子资金流动安全标准和　程序，强化对网上银行和网上电子支付结算中心的资格认证，为网　络金融的发展和网络化金融创新提供法律保障。同时网络金融存　在规模经济效应，在发展初期投资大、见效慢。这都要求政府不能　急功近利，应该为网络金融的发展提供优惠的政策。四　参考文献：　…曾硕．银行电商之痛［Ｊ】．新财经．２０１　３（７）　［２】金名．电商马云“搅局”金融［Ｊ］．上海经济．２０１　３（７）．　【　】翟建耀．网络金融给蓰行带来的挑战和研究对策［Ｊ］．农村　金融研究．２０１　５（３）．　作者简介：　王军强，男，１　９７９．１２，天津商务职业学院，经济学硕士，讲师。